Finançament del cotxe sense carnet: crèdit, lloguer amb opció, rènting, guia 2026
Al comptat, crèdit al consum, lloguer amb opció de compra o lloguer de llarga durada: cada opció té els seus avantatges segons la teva situació. Aquesta guia compara les 4 fórmules, simula les quotes i enumera les ajudes disponibles el 2026 per finançar el teu cotxe sense carnet. Veure els preus del cotxe sense carnet →
Les 4 opcions de finançament
Al comptat
La més barataPagues el preu de catàleg d'un cop. Possibilitat de negociar un 3-5 % de descompte. Sense interessos, propietari a l'instant.
Crèdit al consum
La més habitualPréstec personal a un banc o entitat (Cetelem, Cofidis). Tipus mitjà del 5-8 % el 2026. Ets propietari des del lliurament.
Lloguer amb opció de compra
Ideal per a particularsLloguer amb opció de compra. Entrada del 10-20 %, quotes reduïdes, opció de compra al final del contracte. Ideal per accedir a un vehicle nou.
Lloguer de llarga durada
ProfessionalLloguer de llarga durada sense opció de compra. Quota deduïble per als professionals, manteniment sovint inclòs. Vehicle retornat al final del contracte.
Taula comparativa: al comptat vs crèdit vs lloguer amb opció vs lloguer de llarga durada
| Criteri | Al comptat | Crèdit al consum | Lloguer amb opció | Lloguer de llarga durada |
|---|---|---|---|---|
| Entrada inicial | 100 % del preu | Possible 0 € | 10 a 20 % | 0 € (professional) |
| Quota (12 000 € / 48 mesos) | , | ~282 €/mes | ~220 €/mes | ~250 €/mes |
| Propietari al final del contracte | Sí (des de la compra) | Sí | Opció de compra | No |
| Cost total a 48 mesos | Preu de catàleg | Preu + interessos (~7 %) | Quotes + valor residual | Només quotes |
| Avantatge principal | La més barata a llarg termini | Propietari immediat | Accés a un vehicle nou, entrada baixa | Quota deduïble (professional) |
| Inconvenient principal | Capital immobilitzat | Cost dels interessos | Penalitzacions si se supera el quilometratge | Sense opció de compra |
El crèdit al consum
El crèdit al consum és la solució més estesa per finançar un cotxe sense carnet. Demanes prestat l'import total (o parcial després de l'entrada) a una entitat financera i et converteixes en propietari del vehicle des del lliurament.
Tipus mitjà 2026
5 a 8 %
TAE segons el perfil
Durada habitual
36 a 60 mesos
48 mesos, la més comuna
Entitats
Cetelem, Cofidis
Sofinco, banc personal
Entrada mínima
0 €
Finançament del 100 % possible
Consell: compara com a mínim 3 ofertes abans de signar. La TAE (taxa anual equivalent) inclou totes les despeses i és l'únic indicador que cal comparar. Una diferència de 2 punts sobre 12 000 € a 48 mesos representa uns 500 € de diferència en total.
El lloguer amb opció de compra
El lloguer amb opció de compra et permet «llogar» el vehicle durant 24 a 60 mesos, amb una opció de compra al preu del valor residual prefixat al contracte. Les quotes són més baixes que un crèdit clàssic perquè no cobreixen la totalitat del preu.
Entrada inicial
Generalment el 10 a 20 % del preu amb impostos. Algunes ofertes del fabricant proposen 0 € d'entrada en període promocional.
Quotes
Inferiors al crèdit al consum perquè només retornes una fracció del preu. En un Citroën Ami d'uns ~8 000 €, compta amb 130-170 €/mes a 48 mesos amb 1 000 € d'entrada.
Opció de compra (valor residual)
Fixada al contracte, generalment el 15 a 30 % del preu de catàleg. Si l'exerceixes, et converteixes en propietari. Si no, retornes el vehicle.
Quilometratge contractual
Compte amb les penalitzacions per excés (0,05 a 0,12 €/km). Estima el teu ús anual abans de signar.
El lloguer de llarga durada
El lloguer de llarga durada està pensat essencialment per als professionals i autònoms. La quota mensual és deduïble de les despeses si el cotxe sense carnet s'utilitza amb fins professionals. El manteniment, l'assegurança i de vegades els pneumàtics estan inclosos en el paquet.
Quota deduïble
Sí
Per als professionals
Opció de compra
No
Devolució obligatòria al final del contracte
Manteniment
Inclòs
Segons el contracte: revisions, pneumàtics, assistència
IVA recuperable
50 %
Sobre la part professional
Ajudes i subvencions per a la compra d'un cotxe sense carnet
Bo ecològic nacional
Suprimit des de l'1 de gener de 2024 per als quadricicles lleugers (categoria L6e). Els cotxes sense carnet, fins i tot els elèctrics, ja no són elegibles per al bo nacional de l'ADEME.
Ajudes regionals i zones de baixes emissions
Algunes regions franceses mantenen les seves pròpies ajudes: Illa de França (xec ecològic de 2 500 €), Occitània, Alvèrnia-Roine-Alps. Les metròpolis amb zones de baixes emissions (París, Lió, Bordeus, Grenoble, Estrasburg) poden oferir primes específiques per al cotxe sense carnet elèctric. Consulta el web de la teva administració.
Certificats d'estalvi d'energia
Alguns distribuïdors encara negocien descomptes de 500 a 1 000 € per als cotxes sense carnet elèctrics, en col·laboració amb proveïdors d'energia. Demana-ho directament al concessionari.
Xec ecològic de l'empresa
Alguns empresaris ofereixen un xec ecològic de mobilitat sostenible (fins a 800 €/any) que es pot fer servir per comprar un cotxe sense carnet elèctric. Informa't al departament de recursos humans.
Recompra del vehicle antic
Els concessionaris de cotxes sense carnet solen oferir una recompra de 200 a 500 € per qualsevol vehicle, sigui quin sigui el tipus. Negociable en fer la comanda.
Simulador de quotes per al cotxe sense carnet
Quotes estimades per a un crèdit al consum a una TAE del 6 %, sense l'assegurança del prestatari (afegeix-hi entre un 0,20 i un 0,35 % anual segons l'entitat).
| Preu del vehicle | A 36 mesos | A 48 mesos |
|---|---|---|
| 8 000 € | 243 € | 188 € |
| 10 000 € | 304 € | 235 € |
| 12 000 € | 365 € | 282 € |
| 15 000 € | 456 € | 352 € |
Simulació indicativa a una TAE del 6 %, finançament del 100 % sense entrada, sense assegurança. Resultats calculats segons la fórmula PMT estàndard. El teu tipus real depèn del teu perfil i de l'entitat.
El teu cotxe sense carnet ja està finançat? Et falta el GPS que hi combina.
TacTac és l'únic GPS pensat per als cotxes sense carnet: itineraris filtrats a 45 km/h, ETA realista, guia de veu dedicada. Gratuït en el llançament.
Descarregar a l'App Store →Preguntes freqüents sobre el finançament del cotxe sense carnet
Es pot obtenir un crèdit al consum per a un cotxe sense carnet?
Sí. Els cotxes sense carnet són elegibles per al crèdit al consum clàssic a Cetelem, Cofidis, Sofinco o el teu banc. El tipus mitjà el 2026 és del 5 al 8 % de TAE segons el perfil. Sobre 12 000 € al 6 % a 48 mesos, la quota és d'uns 282 €.
El lloguer amb opció de compra està disponible per a totes les marques de cotxe sense carnet?
Les grans marques ofereixen el lloguer amb opció de compra directament: Citroën (Ami), Ligier, Aixam, Microcar. Per als models menys distribuïts, pots recórrer a un corredor especialitzat o a una entitat independent. L'entrada demanada sol ser del 10 al 20 % del preu de catàleg.
Encara hi ha un bo ecològic per als cotxes sense carnet elèctrics el 2026?
El bo ecològic nacional es va suprimir per als quadricicles lleugers (categoria L6e) des de l'1 de gener de 2024. Algunes regions i metròpolis franceses mantenen ajudes locals: Illa de França (xec ecològic), Occitània, PACA. Informa't a la teva administració abans de comprar.
Lloguer de llarga durada o lloguer amb opció de compra: quina diferència hi ha per a un cotxe sense carnet?
Amb el lloguer amb opció de compra, pots comprar el vehicle al final del contracte mitjançant l'opció de compra (valor residual prefixat). Amb el lloguer de llarga durada, sempre retornes el vehicle, sense opció de compra. El lloguer de llarga durada és sobretot pertinent per als professionals que volen deduir la quota de les seves despeses.