Avete appena acquistato un’auto senza patente e dovete assicurarla. Ma quale contratto scegliere? Cosa copre davvero un’assicurazione per auto senza patente? Siete protetti se avete un incidente? La risposta dipende interamente dal livello di copertura che scegliete, e la maggior parte dei conducenti di auto senza patente scopre troppo tardi ciò che la loro assicurazione non copriva.
L’assicurazione è obbligatoria, senza eccezioni
È il punto di partenza legale. L’articolo L211-1 del Codice delle assicurazioni impone a ogni proprietario di un veicolo terrestre a motore di sottoscrivere un’assicurazione che garantisca la responsabilità civile. Le auto senza patente (quadricicli leggeri a motore, categoria L6e) sono pienamente interessate.
Circolare senza assicurazione non è una semplice contravvenzione, è un delitto, che comporta un’ammenda fino a 3 750 €, il fermo del veicolo e un’interdizione alla guida. In caso di incidente senza copertura, siete personalmente responsabili dei danni causati a terzi, i cui importi possono raggiungere diverse centinaia di migliaia di euro per lesioni gravi.
La responsabilità civile (RC): il minimo legale
La RC, detta anche assicurazione “verso terzi”, è il livello di copertura minimo obbligatorio. Copre esclusivamente i danni che causate a terzi, ossia le altre persone coinvolte in un incidente di cui siete responsabili.
Cosa copre la RC
- Danni materiali causati agli altri veicoli
- Danni corporali causati alle altre persone (pedoni, passeggeri, altri conducenti)
- Danni causati ai beni materiali (arredo urbano, facciate, ecc.)
Cosa NON copre la RC
- Il vostro veicolo, se viene danneggiato durante un incidente di cui siete responsabili, le riparazioni sono a vostro carico
- Voi stessi, se vi ferite durante un incidente di cui siete responsabili, le vostre spese mediche non sono coperte dalla vostra assicurazione auto
- Il furto della vostra auto senza patente
- Gli atti di vandalismo
- Le catastrofi naturali (salvo che abbiate una garanzia specifica)
È il livello di copertura più economico, ma anche quello che vi lascia più esposti personalmente.
Le garanzie complementari utili
Garanzia conducente (fortemente consigliata)
È probabilmente l’aggiunta più importante al vostro contratto RC. La garanzia conducente protegge voi, in caso di lesioni durante un incidente di cui siete responsabili. Senza di essa, non avete alcuna protezione personale.
Copre tipicamente: spese mediche, ricovero, inabilità temporanea, invalidità permanente, decesso. Il costo è contenuto (da 15 a 40 €/anno in più) rispetto alla protezione offerta.
Danni per ogni incidente (o “kasko”)
Questa garanzia copre i danni subiti dal vostro veicolo, anche se siete responsabili dell’incidente. Include generalmente anche la protezione in caso di incidente con un terzo non identificato (omissione di soccorso) o non assicurato.
Per un’auto senza patente nuova il cui valore supera gli 8 000-10 000 €, questa garanzia può risultare economicamente sensata nei primi anni.
Rottura cristalli
Copre la sostituzione o la riparazione del parabrezza e dei vetri. Le auto senza patente moderne hanno spesso vetri specifici la cui sostituzione può costare da 200 a 600 €. Questa garanzia è utile, soprattutto se circolate regolarmente su strade con ghiaietto o sassi proiettati.
Furto e incendio
Copre la perdita del veicolo in caso di furto totale o parziale, e i danni legati a un incendio (compreso quello accidentale o doloso). Pertinente nelle zone urbane dense, dove il tasso di furto delle auto senza patente è più elevato.
Quanto costa un’assicurazione per auto senza patente?
I prezzi variano in base al profilo del conducente, alla marca e all’età del veicolo, e al livello di copertura scelto.
Assicurazione solo RC: circa 150-300 €/anno
Assicurazione intermedia (RC + garanzie selettive): circa 250-450 €/anno
Assicurazione kasko completa: circa 400-800 €/anno
Per i giovani conducenti (14-18 anni con patente AM), la buona notizia è che il sovrapprezzo applicato è generalmente meno elevato rispetto a un’auto B. La categoria L6e è trattata diversamente dalle auto tradizionali: il rischio statistico associato è distinto, e alcuni assicuratori specializzati in auto senza patente propongono tariffe adatte ai giovani conducenti.
Come confrontare bene le offerte
Non tutti gli assicuratori propongono contratti per auto senza patente. Ecco come procedere in modo efficace.
Privilegiate gli assicuratori specializzati in due ruote e quadricicli. Operatori come Réassurez-moi, LeLynx, o i comparatori generali (LeLynx.fr, Assurland) permettono di ottenere più preventivi in pochi minuti. I comparatori generalisti per auto coprono raramente bene le auto senza patente: preferite quelli che hanno una sezione “due ruote e quad”.
Confrontate i massimali di garanzia, non solo i prezzi. Una RC con un massimale di responsabilità corporale a 1 milione di euro è meno protettiva di una RC a massimale illimitato, che è invece la norma per i buoni contratti.
Verificate le franchigie su ciascuna garanzia. Una franchigia di 500 € sui danni materiali cambia sensibilmente l’equazione se avete un piccolo sinistro.
Leggete le esclusioni. Alcuni contratti escludono i danni se il conducente non è titolare della patente AM laddove è richiesta per la sua età. Verificate che la vostra situazione sia ben coperta.
Cosa dovete dichiarare alla sottoscrizione
L’assicuratore vi porrà sistematicamente queste domande:
- La vostra età e la vostra patente (AM, B, o nessuna)
- L’uso del veicolo (tragitto casa-lavoro, tempo libero, misto)
- Il luogo di sosta abituale (garage chiuso, strada, parcheggio)
- Lo storico dei sinistri degli ultimi 3-5 anni
Qualsiasi falsa dichiarazione può comportare la nullità del contratto, e quindi lasciarvi senza copertura nel momento di un sinistro.
Il riflesso giusto prima di comprare un’auto senza patente
L’assicurazione va sottoscritta prima di mettervi in strada con il vostro nuovo veicolo, non dopo. Prevedete di richiedere i preventivi mentre negoziate l’acquisto, e assicurate il veicolo fin dal giorno della consegna.
Una volta assicurata la vostra auto senza patente e su strada, TacTac vi accompagna per navigare sulle strade compatibili con il vostro veicolo, evitando automaticamente gli assi vietati o pericolosi per i quadricicli leggeri.
Iscrivetevi alla lista d’attesa TacTac per non imboccare mai più una strada inadatta alla vostra auto senza patente.