Acabaste de adquirir um carro sem carta e é preciso segurá-lo. Mas que contrato escolher? O que cobre realmente um seguro de carro sem carta? Estás protegido se tiveres um acidente? A resposta depende inteiramente do nível de cobertura que escolheres, e a maioria dos condutores de carros sem carta descobre demasiado tarde aquilo que o seu seguro não cobria.
O seguro é obrigatório, sem exceção
É o ponto de partida legal. O artigo L211-1 do Código dos Seguros francês obriga todo o proprietário de um veículo terrestre motorizado a subscrever um seguro que garanta a responsabilidade civil. Os carros sem carta (quadriciclos ligeiros motorizados, categoria L6e) estão plenamente abrangidos.
Circular sem seguro não é uma simples contraordenação, é um crime, punível com uma multa até 3.750 euros, a imobilização do veículo e uma proibição de conduzir. Em caso de acidente sem seguro, és pessoalmente responsável pelos danos causados a terceiros, cujos montantes podem atingir várias centenas de milhares de euros em caso de ferimentos graves.
A responsabilidade civil (RC): o mínimo legal
A RC, também chamada seguro “contra terceiros”, é o nível de cobertura mínimo obrigatório. Cobre exclusivamente os danos que causas a terceiros, ou seja, as outras pessoas envolvidas num acidente do qual és responsável.
O que cobre a RC
- Danos materiais causados aos outros veículos
- Danos corporais causados às outras pessoas (peões, passageiros, outros condutores)
- Danos causados aos bens materiais (mobiliário urbano, fachadas, etc.)
O que a RC NÃO cobre
- O teu veículo, se ficar danificado num acidente do qual és responsável, as reparações ficam a teu cargo
- Tu próprio, se ficares ferido num acidente do qual és responsável, as tuas despesas médicas não são cobertas pelo teu seguro automóvel
- O furto do teu carro sem carta
- Os atos de vandalismo
- As catástrofes naturais (salvo se tiveres uma garantia específica)
É o nível de cobertura mais económico, mas também aquele que mais te deixa exposto pessoalmente.
As garantias complementares úteis
Garantia do condutor (fortemente recomendada)
É provavelmente o acréscimo mais importante ao teu contrato de RC. A garantia do condutor protege-te a ti, em caso de ferimentos durante um acidente do qual és responsável. Sem ela, não tens qualquer proteção pessoal.
Normalmente cobre: despesas médicas, hospitalização, incapacidade temporária, invalidez permanente, morte. O custo é moderado (15 a 40 euros por ano de suplemento) face à proteção que proporciona.
Danos por todos os acidentes (ou “contra todos os riscos”)
Esta garantia assume os danos sofridos pelo teu veículo, mesmo que sejas responsável pelo acidente. Geralmente inclui também a proteção em caso de acidente com um terceiro não identificado (fuga) ou não segurado.
Para um carro sem carta novo cujo valor ultrapassa os 8.000 a 10.000 euros, esta garantia pode ser pertinente do ponto de vista económico nos primeiros anos.
Quebra de vidros
Cobre a substituição ou a reparação do para-brisas e dos vidros. Os carros sem carta modernos têm muitas vezes vidros específicos cuja substituição pode custar de 200 a 600 euros. Esta garantia é útil, sobretudo se conduzes regularmente em estradas com gravilha ou pedras projetadas.
Furto e incêndio
Cobre a perda do veículo em caso de furto total ou parcial, e os danos relacionados com um incêndio (incluindo acidental ou criminoso). Pertinente nas zonas urbanas densas, onde a taxa de furto de carros sem carta é mais elevada.
Quanto custa um seguro de carro sem carta?
Os preços variam consoante o perfil do condutor, a marca e a idade do veículo, e o nível de cobertura escolhido.
Seguro de RC apenas: cerca de 150 a 300 euros por ano
Seguro intermédio (RC mais garantias seletivas): cerca de 250 a 450 euros por ano
Seguro contra todos os riscos completo: cerca de 400 a 800 euros por ano
Para os condutores jovens (14 a 18 anos com carta AM), a boa notícia é que o agravamento aplicado é geralmente menos elevado do que para um carro de categoria B. A categoria L6e é tratada de forma diferente dos carros clássicos: o risco estatístico associado é distinto, e algumas seguradoras especializadas em carros sem carta propõem tarifas adaptadas aos condutores jovens.
Como comparar bem as ofertas
Nem todas as seguradoras oferecem contratos para carros sem carta. Eis como proceder de forma eficaz.
Dá prioridade às seguradoras especializadas em veículos de duas rodas e quadriciclos. Atores como Réassurez-moi, LeLynx, ou os comparadores gerais (LeLynx.fr, Assurland) permitem obter vários orçamentos em poucos minutos. Os comparadores generalistas de automóveis raramente cobrem bem os carros sem carta, por isso prefere os que têm uma secção de “duas rodas e quad”.
Compara os limites de garantia, não apenas os preços. Uma RC com um limite de responsabilidade corporal de um milhão de euros protege menos do que uma RC com limite ilimitado, que é, no entanto, a norma dos bons contratos.
Verifica as franquias de cada garantia. Uma franquia de 500 euros sobre os danos materiais altera significativamente a equação se tiveres um pequeno sinistro.
Lê as exclusões. Alguns contratos excluem os danos se o condutor não for titular da carta AM quando esta é exigida para a sua idade. Verifica que a tua situação está bem coberta.
O que deves declarar ao subscrever
A seguradora vai colocar-te sistematicamente estas perguntas:
- A tua idade e a tua carta (AM, B, ou nenhuma)
- A utilização do veículo (trajeto casa-trabalho, lazer, misto)
- O local de estacionamento habitual (garagem fechada, rua, parque)
- O histórico de sinistros dos últimos 3 a 5 anos
Qualquer declaração falsa pode acarretar a nulidade do contrato, e por isso deixar-te sem cobertura no momento de um sinistro.
O bom reflexo antes de comprar um carro sem carta
O seguro deve ser subscrito antes de pegares na estrada com o teu novo veículo, não depois. Prevê pedir os teus orçamentos ao mesmo tempo que negoceias a tua compra, e segura o veículo logo no dia da entrega.
Assim que o teu carro sem carta estiver segurado e na estrada, o TacTac acompanha-te para navegar nas estradas compatíveis com o teu veículo, evitando automaticamente os eixos proibidos ou perigosos para os quadriciclos ligeiros.
Junta-te à lista de espera do TacTac para nunca mais pegares numa estrada inadequada ao teu carro sem carta.